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L'assurance, un marché en pleine mutation
1. L'assurance en ligne
1.1 Boom de l'assurance sur Internet
L'assurance en ligne est devenue incontournable. Quelle compagnie d'assurance n'a-t-elle pas lancé son site Internet ? En effet, toutes les sociétés d'assurance proposent aujourd'hui aux internautes un flux d'informations sans précédent (description des produits d'assurance vendus, conseils pratiques, comparateurs de produits, nombreux services...).
Parmi les services proposés vous trouverez notamment :
-La demande de devis en ligne : votre assurance en ligne doit vous permettre d'effectuer de multiples opérations via son site Internet notamment de faire une demande de devis en ligne. Vous pouvez remplir un formulaire prêt à l'emploi et en quelques clics votre demande est envoyée.
- La présentation des produits : sur le site des prestataires vous trouverez une description précise des produits proposés par l'assureur. Vous trouverez également un tableau d'exemples présentant les tarifs pratiqués en fonction des différentes formules.
- Les conseils pratiques : la plupart des sites Internet des assureurs disposent d'une rubrique « Conseils pratiques » (comment remplir un constat à l'amiable, calculer son bonus/malus, choisir une bonne assurance auto...).
- Un espace personnel : Si vous avez décidé de souscrire un contrat d'assurance, vous pourrez gérer directement votre dossier depuis votre ordinateur. Vous pourrez ainsi modifier vos coordonnées, contacter votre service client, consulter vos contrats ou déclarer vos sinistres en toute confidentialité.
La possibilité de réaliser des devis en direct ainsi que de consulter un nombre d'offres de manière rapide, facile et gratuite ont accru la transparence de l'information sur l'offre de produits d'assurance. D'autant plus que le client peut accéder aux conseils pratiques des assureurs. Il peut de ce façon très facilement comparer les offres d'assurance en ligne.
1.2 Encore un peu frileux...
Le marché de l'assurance qui touche l'ensemble de la population française sous-entend un potentiel assez important. Et pourtant, la conversion à l'Internet ne s'opère que timidement. En effet, si les internautes sont nombreux à choisir le web pour se renseigner sur les sites des compagnies d'assurance et des courtiers d'assurance en ligne, ils ne concluent que très rarement leurs contrats par Internet.
Empruntis.com en partenariat avec Market Audit a mené une étude auprès de 1 000 internautes autour du thème : assurance et Internet. On apprend par le biais de cette étude que si l'arrivée d'Internet a modifié le paysage de l'assurance en France, les Français restent assez traditionnels dans leur approche.
Selon cette enquête, les Français possèdent en moyenne 4 contrats d'assurance : ils sont 89% à déclarer posséder une assurance voiture, 83% une assurance habitation, 72% une complémentaire santé et 37% d'entre eux possèdent une assurance vie. Ils déclarent par ailleurs garder le même contrat d'assurance pendant une durée moyenne de 7 ans. En revanche, les motards, eux, déclarent garder leurs contrats environ 4 ans. Le constat est très clair : les Français restent fidèles à leur assureur. En effet, 35% d'entre eux déclarent n'avoir jamais changé d'organisme.
A la question « Vous sentez-vous moins fidèle à votre assureur depuis que vous utilisez Internet ? », 70% des personnes interrogées répondent par la négative, mais leur première réaction en cas de nouveau besoin consiste à se tourner vers le Net, a minima pour s'informer et comparer. Quand on leur demande quelles sont les raisons qui les poussent à rester chez le même assureur ? Les motivations sont différentes selon le type de contrat souscrit. Pour les contrats MRH (Multirisque Habitation), complémentaire santé et auto, c'est le sérieux de l'assureur qui justifie cette fidélité à plus de 40%. En revanche, pour les assurés moto, le prix est le critère déterminant.
Si Internet est désormais un outil reconnu tant pour la recherche d'informations que pour la souscription en ligne, seules 17% des personnes interrogées optent pour une souscription 100% en ligne toujours selon les chiffres de l'étude menée par Empruntis.com et Market Audit. 83% préférant utiliser Internet en association avec un autre mode de communication que ce soit le téléphone (34%), le courrier (32%) ou un rendez-vous avec un conseiller (17%).
2. Les banques font aussi de l'assurance...
2.1 Le secteur de la bancassurance prend de la vitesse
La bancassurance, qu'est-ce que c'est ? La bancassurance se définit comme un ensemble de services financiers intégrant des produits de la banque et de l'assurance : par exemple la souscription d'assurance des moyens de paiement (perte de carte, de chéquier...) ou l'assurance de perte de revenus (chômage, invalidité...) associé à la tenue d'un compte courant.
Société Générale, LCL, Caisse d'épargne... toutes ces banques ont envahi le marché de l'assurance avec un léger avantage sur les compagnies d'assurance puisqu'elles savent par l'intermédiaire de leurs conseillers quels sont les projets financiers de leurs clients. Par conséquent, lorsque l'un de leurs clients décident de contracter un prêt conso pour l'achat d'une voiture par exemple, la banque qui délivre le prêt va alors proposer au client un produit d'assurance auto. C'est en ce sens que les banques peuvent plus rapidement détecter le ou les besoins de ses clients en matière d'assurance.
Ce phénomène, appelé bancassurance, n'est pas vraiment nouveau. Déjà dans les années 70, les groupes bancaires avaient commencés à constituer des filiales d'assurance vie et de capitalisation. Le premier banquier à s'être lancé dans la bancassurance était le Crédit mutuel de l'Est qui avait créé une filiale, les Assurances du Crédit mutuel en 1972.
Très tôt, les banques avaient misé sur ce marché mais les activités de banque et d'assurance étant strictement réglementées par deux codes différents, les banques ne pouvaient pas en principe proposer des contrats d'assurance. En effet, la banque est réglementée par le Code monétaire et financier et l'assurance par le Code des assurances. Cependant, pour vendre plus librement des produits d'assurance, les banques ont recherché des solutions alternatives comme l'adoption du statut de courtier d'assurance et l'adoption par les salariés de la banque du statut mandataire d'une compagnie d'assurance. De cette façon, les banques ont pu au fil des années s'érigées en véritables intermédiaires d'assurance et ainsi distribuer tous les contrats d'assurance.
2.2 Quels types de contrats d'assurance sont proposés par les banques ?
-L'assurance auto/moto : la plupart des banques proposent quatre formules (simple, intermédiaire, complète et intégrale). A vous de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.
-L'assurance habitation : plusieurs contrats sont proposés. Parmi les plus récurrents : l'assurance habitation pour assurer votre résidence principale, l'assurance habitation « investisseur » idéal pour un bien destiné à la location, l'assurance habitation « Etudiant » pour assurer le logement étudiant de votre enfant...
-L'assurance perte/vol moyen de paiement : pour une protection contre les conséquences de la perte ou du vol de vos moyens de paiement.
-L'assurance garantie accidents de la vie : ce contrat prévoit une indemnisation et une assistance pour vous et votre famille à la suite d'accidents aux conséquences durables.
-L'assurance vie : c'est à la fois un outil d'épargne et de transmission du capital. Au terme du placement vous toucherez la totalité du capital épargné augmenté des intérêts ou une rente viagère. En cas de décès, c'est la personne qui aura été préalablement désignée dans le contrat qui touchera le capital.
-L'assurance emprunteur : c'est une assurance temporaire, limitée à la période du crédit, qui assure le paiement en cas de décès.
-L'assurance décès/invalidité : c'est une assurance qu'exigent les banques lorsque vous souscrivez un prêt immobilier. Cette assurance n'est pas obligatoire mais aucune ne vous accordera de prêt si vous n'avez pas contracté une assurance décès/invalidité. Celle-ci assure qu'en cas de décès ou d'invalidité la totalité du prêt sera remboursé par l'assureur à la banque.
3.3 Comparatif des produits d'assurance vendus par les banques et les compagnies d'assurance
Pour une assurance habitation :
| Type de contrat | Tarifs | |
|---|---|---|
| LCL |
Assurance Habitation Standing : Pour une garantie optimale : indemnisation au prix du neuf, franchise supprimée... Assurance Habitation Etudiant : Pour tout étudiant de 18 à 26 ans. Pour assurer le logement des étudiants et tout ce qu'il abrite. |
Pour un appartement de deux pièces à Paris (75) et un capital mobilier de 32 000 euros avec la formule Standing : 248,88 euros/an. *tarifs en vigueur au 1er mars 2006, tarifs hors taxes attentats de 3,30 €/an Quelque soit le lieu d'habitation pour un studio ou un deux pièces : 55 euros par an. *conditions en vigueur au 01/06/06, voir modalités de l'offre en agence |
| NEXX ASSURANCES |
Assurance Habitation Formule Intégrale : cette formule est composée des principales garanties nécessaires et supplémentaires. Assurance Habitation Spécial « Moins de 27 ans » : pour assurer un studio d'étudiant ou un premier appartement. |
Propriétaire d'une petite maison près de Quimper (29) avec la formule Intégrale en ajoutant les garanties de l'option Cadre de Vie : 167,59 € par an. *tarifs en vigueur au 01/01/2007 Studio de 25m² à Poitiers : 35 € par an. *tarifs en vigueur au 01/01/2007 |
*ces tarifs sont non contractuels et peuvent varier selon le profil des assurés
Nexx Assurances propose des tarifs plus avantageux pour les étudiants. Cependant, leurs prix augmentent si votre logement étudiant dépasse les 25m² et s'il est situé dans une ville plus chère que Poitiers comme Paris, Bordeaux ou encore Lyon.
Par ailleurs, les contrats d'assurance habitation de LCL semblent plus adaptés si vous souhaitez assurer un capital mobilier important.
Pour une assurance auto:
| Type de contrat | Tarifs | |
|---|---|---|
| BNP Paribas |
Formule « Au tiers » : c'est la formule idéale pour un véhicule peu coté. Vous bénéficiez des garanties essentielles : votre responsabilité en cas de dommages causés aux « tiers », le bris de glace, l'incendie, le vol... Formule « Tous risques » : c'est la formule parfaite pour un véhicule neuf ou récent. Outre les garanties de la formule « Au tiers », vous êtes indemnisé pour les dommages subis par votre voiture à la suite d'un accident, même si vous êtes responsable, ou d'acte de vandalisme. |
Formule « Tous risques », Peugeot 307 XR Presence à Nantes, cotisation annuelle : 363 € *Formule « Tous risques » avec bonus à 46% pour une femme de 31 ans ayant son permis en 1993 Formule « Tous risques », Renault Mégane II Authentique à Istres, cotisation annuelle : 497 € *Formule « Tous risques » avec bonus à 36% pour un homme de 45 ans |
| MACIF |
Formule « Tous risques et toutes options » pour une protection maximale. Formule « Tous risques » avec des garanties complémentaires à la carte pour un contrat complet mais modulable. Formule « Au tiers + vol » avec ses garanties complémentaires pour renforcer votre protection de base. Formule « Au tiers » avec un ensemble de garanties et services incontournables. Formule « A minima », pour un contrat économique afin de couvrir l'obligation légale. |
Formule « Tous risques », Citroën C3 1.1 I PACK (01/2004) à Poitiers, cotisation annuelle : 340,97 € *Formule « Tous risques » sans option avec bonus à 50% pour un homme de 40 ans pour un usage privé + trajet travail. Exemples de tarifs au 01/01/2007 Formule « Tous risques », Renault Modus 1.5 Dci 65 cv Pack Expression (01/2006) à Lyon, cotisation annuelle : 390,69 € *Formule « Tous risques » sans option avec bonus à 50% pour un homme de 40 ans pour un usage privé + trajet travail. Exemples de tarifs au 01/01/2007 |
* ces tarifs sont non contractuels et peuvent varier selon le profil des assurés.
La MACIF et la BNP Paribas proposent des tarifs qui sont plus ou moins similaires. Leurs prix évoluent en fonction du modèle de votre voiture, de votre bonus, de votre sexe, de votre âge, du type de trajet que vous comptez faire et de la ville dans laquelle vous habitez.